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百萬富翁的智慧(DH0096)
The Millionaire Mind
類別：
行銷‧趨勢‧理財>投資理財
叢書系列：BIG系列
作者：湯瑪斯‧史丹利
Thomas J. Stanley
譯者：李振昌
出版社：時報文化
出版日期：2001年02月20日
定價：280
元
售價：221 元(約79折)
開本：25開／平裝／296頁
ISBN：9571333158
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【書摘 １｜書摘 2｜書摘 3｜書摘 4】
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書摘 １
第一章 富豪之心
他們住在高級社區的溫馨住宅中，生活安穩，經濟獨立。他們懂得享受生活，不是那種只會工作，不會玩的人。他們中的大多數白手起家致富，生活形態與財富，不是靠財務槓桿賺來的，更不是欠一屁股債充闊佬。他們是怎麼做到的呢？他們既要賺錢又要享受生活，如何取得平衡呢？那是因為他們具有百萬富豪的智慧。
從早期對富人的研究中，我對這些百萬富豪族群有些了解。1983 年，我在奧克拉荷馬州針對60 位百萬富豪進行訪問。我從他們身上學到的道理很簡單，但是對我卻有長遠影響。這道理就是，如果過度耽溺於消費，舉債過多，你就無法享受生活。
這 10 位身價好幾百萬美元的富豪，住舊社區的精緻房屋，開美國車。他們享受生活，非工作狂，花許多時間跟家人與朋友相處，很少借貸，大多數在 45 歲前就致富。
致富有許多重要的因素。但是紀寧（Gene）的說法很引人注意。他說「靠借貸過日子的人」，其實是被其他人與機構所控制。
紀寧年近 50，自稱職業是「挽救業的老闆」。他從各金融機構手中購買或「搶救」不動產，這些機構大都拖欠貸款達 6 個月以上。
在訪問進行前幾個星期，紀寧才剛從一家過去過從甚密的金融機構「搶救」 68 棟房屋、一家購物中心和 5 棟集合住宅。交易合約簽好之後，這家機構的主管示意紀寧跟他走到頂樓辦公室的大玻璃窗前。這棟高樓可以遠眺，成千的商業大樓圍繞在旁。紀寧甚至可以看到地平線上的一些住宅區。
當他從窗外看出去時，這位主管指著四周建築，說了一句讓紀寧印象深刻的話。 我們（借貸人）擁有一切。所有的一切，看到了嗎？就這些事業。你們（借款人）只是為我們金融機構經營這些業務。 今天多少美國人經營「他們的事業」，「他們的專業工作」，其實卻是為他人工作？多少人住在豪宅裡，卻為了房屋貸款辛苦工作？多少人貸款購車，幫真正的擁有人仔細照顧汽車？太多了。不過紀寧不是，其他富豪也不是。他們有百萬富豪的智慧，住在很好的房屋，但不背負「龐大的抵押貸款」。
我為寫這本書所訪問的富豪，都跟紀寧一樣。他們都有百萬富豪的智慧，相信享受生活之餘還可以致富。他們認為不需要拼老命就可以致富，不過當然還是會有些限制，這留待稍後再討論。
有些人不為金融機構所控制，相反地，他們被貪婪控制。他們是守財奴，對自己的另一半與小孩都很吝嗇。金錢是他們的上帝，這些人沒有百萬富豪的智慧。有一位百萬富豪說過：我教我的小孩，金錢不是他們的上帝。你要控制金錢，不要讓金錢控制你。 本書訪問的百萬富豪大多數白手起家，從零開始，未繼承任何財產。他們是如何做到的？
尋找
我前一本書《下個富翁就是你》（The Millionaire Next Door）所做的調查與結果，讓我深入了解美國富豪的特性。我於是決心下次研究要擴大範圍，訪問更多更有錢的人。這項新研究也調查各種不同的因素與生活形態，更加深入百萬富豪的智慧。
要描述百萬富豪的智慧稱不上困難，但是要找到百萬富豪就難多了。為何不調查美國所有的家庭呢？因為資產淨值超過一百萬美元的家庭，只有 4.9 ％。也不能只調查住在豪宅的家庭，通常這些豪宅屋主，是我所謂的「收入狀況富裕」。他們收入高、負債高、住豪宅，但是資產淨值很低。他們是申請貸款的專家，但大多數貸款機構卻不知道這些人的資產淨值如何。
相對地，有些人是我所謂的「資產負債富裕」。他們有百萬富豪的智慧，專注於累積財富，資產遠超過負債。
如果我調查全國的高級住宅區，會發現什麼？太多高收入的人。不過，我始終認為收支平衡的人喜歡某些居住環境，且保有百萬富豪的智慧。我寫這本書所進行的調查研究證實了這個假設。
為了尋找代表百萬富豪智慧的人物，我請朋友羅賓（Jon Robbin）幫忙。他是最棒的地理人口學家，是研究特定區域人口特質的專家。通常這些區域的大小是以郵遞區號為準，不過我的研究希望縮小到鄰里。有些區域可能還不到 50 戶人家。
我告訴羅賓我的需求，他馬上幫我解決。羅賓是哈佛畢業的數學家與研究人員，他的人口資料庫很獨特，研擬出的精密數學模式，可以估計美國大多數鄰里住戶的資產淨值。
羅賓發現有些鄰里，投資收入高的人口比例特別高，因此這些人有百萬富豪的智慧。從全國資料庫的 22 萬 6,399 個鄰里，他選擇 2,487 個。他的數學模式能預測這些地區有多少有錢人，但不是那些背負重債住豪宅卻沒有多少資產淨值的人。從這些地區隨機挑選出 5,063 戶，寄送一份問卷。
完整回覆問卷的有 1,001，其中有 733 戶是百萬富豪，擁有資產價值超過 100 萬美元。這733 戶百萬富豪的調查，就是本書的基礎。大多數回答問卷者，都是住在生活機能健全、中上階級的老住宅區，房屋是 1950 年代，甚至是 40 年代以前的。什麼？沒有人的住家有 5 個按摩浴缸？沒有人住在新開發的郊區？會不會這些百萬富豪在選擇住家環境時，不喜歡跟隨流行趨勢？可能。此外，這些人的房屋抵押貸款很低，甚至完全沒有。
生活素描
這次調查的地區，大致的生活狀況如下所述。詳細的敘述可參閱《下個富翁就是你》。以下是他們自己的說法。
【傳統家庭】
‧我 54 歲，男性，結婚 28 年。我們 4 個就有一個人維持婚姻 38 年以上。
‧我們平均有 3 個小孩。
‧我們之中 92 ％結婚，其中 95 ％有小孩。
‧只有 2 ％從未結過婚，大約 3 ％是喪偶的鰥寡。
【財富與收入】
‧我們很有錢，平均每戶的資產淨值大約 920 萬美元，資產淨值的中間數是 430 萬美元。我們之中有些人特別有錢，所以提高平均值。
‧每年每戶總收入平均是 74 萬 9,000 美元，中間數是 43 萬 6,000 美元。我們之中有些人（佔 20 ％）收入超過 100 萬美元，因此使得平均值升高。
‧雖然我們財富與收入很高，但很少購買超過 41,000 美元的汽車，或是 4,500 美元以上的訂婚戒指。我們自己或配偶，理一次頭髮很少超過 38 美元（包括小費）。有四分之一的人，剪頭髮從來沒超過 24 美元，從來沒有購買 34 萬美元以上的房屋，30,900 美元以上的汽車，或 1,500 美元以上的訂婚戒指。大約 7 ％的人結婚沒有買戒指，用的是親戚留下來的戒指。
【繼承財富】
‧我們住在高級住宅區，但是只有 2 ％是繼承這房屋與不動產。
‧我們有些人的部分財富是來自繼承，將近 8 ％的人繼承 50 ％以上的資產淨值。相對地，61 ％的人從未繼承任何財產。
【家庭生活】
‧97 ％的人有自用住宅。
‧目前住家是 12 年前購買，平均價格 55 萬 8,718 美元，當時一般房屋的平均價 43 萬 5,000 美元。房屋具有升值潛力，目前價值 138 萬 1,729 美元，目前的平均房價是 75 萬美元。因此，房屋升值也提升我們的淨值。
‧雖然我們的房屋很值錢，但是通常抵押貸款不多。
‧我們之中有 61 ％的人，房屋現值超過 100 萬美元，但是其中只有四分之一，購屋的成本超過 100 萬美元。
‧1987 年股市大跌之後，10 ％的人在 3 年內購買房屋，許多人就在那時候找法拍屋。
‧53 ％的人在過去 10 年沒有搬過家，只有 23 ％的人在 10 年內搬家兩次以上。
‧只有 27 ％的人曾經擁有特別設計建造的房屋。我們這些有百萬富豪智慧的人，認為購買成屋比較節省時間，甚至比較省錢。
‧我們之中誰最不喜歡特別設計建造的房屋？是律師。
【職業】
‧32 ％的人是企業主或自行創業，16 ％是企業高級主管，10 ％是律師，9 ％是醫師。其他的有三分之一是退休人士、企業中級主管、會計師、專業推銷員、工程師、建築師、教師、教授與家庭主婦。
‧我們之中最有錢的是企業主，不過高級主管通常身價好幾百萬美元。他們佔百萬富豪的16％，但是佔千萬富豪的 26 ％。
‧我們之中幾乎有 50 ％的人，妻子沒有在外工作。妻子有工作的人，其中 7 ％是企業主或自行創業，5 ％從事推銷，4 ％企業中級主管，4 ％律師，3 ％教師，3 ％高級主管，2 ％是醫師。大約 16 ％的人，妻子以前有工作，現在退休在家。
‧大約有三分之二的千萬富翁，妻子沒有在外工作。妻子如果有工作，大約有半數是從事兼差的工作。
【教育】
‧我們的教育水準很高，大約 90 ％大學畢業，52 ％擁有碩士以上學位。
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