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書摘 2
數字是不會騙人的，大多數美國人，一輩子所賺的錢，在 100 萬到 300 萬美元之間。
根據你每月的收入，你一輩子可能賺多少錢？應該都有七位數字，對不對？你不覺得應該存一些錢下來嗎？我敢說你也一定覺得應該存點錢，可是大多數人都沒有存錢下來。事實上，一般美國人一生工作總時數大約九萬小時，最後一點錢也沒留下！50 歲的美國人，通常所儲蓄的錢還不到 1 萬美元！
這要如何解釋呢？其實很簡單。
問題不在收入，而是支出！
我們在第四步驟時，再詳細討論這個觀念。現在，你只要相信我說的。未來二、三十年內，決定你財富的因素，不是收入的高低，而是你怎麼處理所賺的錢。
我知道這很難相信，不過這是千真萬確的。最近我向學員強烈推薦一本書《下個富翁就是你》（The Millionaire Next Door），是湯瑪斯．史丹利（Thomas Stanley）所寫的，他訪問幾百位百萬富豪，他的研究結果令我驚訝，可能也會令你感到驚訝。
德州有句話，「帽子很大，卻沒有牛隻」，形容一個人喜歡打腫臉充胖子。史丹利發現，大多數百萬富豪正好相反。換句話說：
【帽子很小，牛隻很多】
以下是史丹利的發現。
‧百萬富豪的資產平均淨值是 370 萬美元。
‧百萬富豪所住的房子，平均購買價格是 32 萬美元。
‧百萬富豪每年應稅的收入是 13 萬 1, 000 美元。
‧大多數的百萬富豪認為自己是「吝嗇鬼」，他們認為節儉應該從家中做起。
‧大多數的百萬富豪開的是老舊的國產車，只有少數人開新車，或者租車。
‧他所採訪過的百萬富豪，有一半的人從來沒買過一套 399 美元以上的衣服。
‧百萬富豪專注於投資，每年的家庭總收入，平均有 20 ％用於投資。
令我驚奇的是，一個家庭資產淨值 400 萬美元（這是史丹利所調查研究對象的平均資產淨值），大多數人就覺得這很有錢。我當然覺得有 400 萬美元，應該可以過得很舒服，我想你也覺得這夠了。不過這些人的收入（平均一年 13 萬 1. 000 美元），其實並不算高。這當然是在平均水準以上，不過跟我們所認為的有錢人，還有一大段距離。
事實上，這些人成為百萬富豪並不是他們賺很多錢，而是他們花的錢比較少。以運動來比喻，雖然他們的攻擊得分不少，但是也要防守好才能減少失分。
不過，大多數人在財務上的表現，就像是攻擊強，但是防守卻很差。我經常遇到一些人向我請教理財，他們一年收入 10 萬美元以上，覺得很有錢，也過得很富裕，但實際上卻沒有錢。
這就是重點。
【帽子很大卻沒有牛隻】
我在加州大學柏克萊分校開設退休規劃課程，娜拉參加之後，第一次跑來見我。她一進我辦公室，我就覺得她是事業有成的女性。她的服飾是今年最新流行的款式，腕上戴著勞力士金錶，價值至少 10 萬美元；我還看到她開著嶄新的賓士，價值 8 萬 2, 000 美元（其實賓士車是她租來的）。
娜拉身材姣好，相當迷人，經營一家公司，僱用員工 10 人，一年營業額 500 萬美元。雖然她個人年收入超過 50 萬美元，而且十幾年來收入都超過六位數，她的資產淨值卻幾乎是零！娜拉甚至還沒開始存退休基金。她的房子大約還有 5 萬美元的淨值，但是兩筆貸款總共負債 40 萬美元。更糟的是，她的信用卡債務高達 3 萬 5, 000 美元！
她告訴我狀況之後，我搖搖頭說：「娜拉，你打算一輩子工作嗎？」
她回答說：「不，我希望 55 歲時退休。」
我說：「真的？要靠什麼生活？」
娜拉看著我，不知道我是什麼意思。
我繼續說：「你的公司可以賣多少錢？」
娜拉咬一咬嘴唇說，她的公司主要是靠她的關係運作，可能無法轉售給其他人。
我說：「我懂了，當你 55 歲退休時，有個有錢的親戚過世，會將財產留給你？」
娜拉又有點疑惑，她慢慢地說：「我沒有任何遺產可以繼承。」
我說：「那我就不懂，你要如何退休？你沒有任何儲蓄，又不能出售公司，房屋的淨值又很少。」
娜拉肩一聳，說：「我賺很多錢，我想應該可以趕上。」
寅吃卯糧
我希望娜拉的問題能有解決的辦法。首先，她有個很糟的壞習慣，花錢太兇，總是入不敷出。第二，我告訴她必須改變，而且要立刻改變。不過，她卻不相信。
娜拉 18 個月後才去開設退休帳戶，並且開始存錢入帳。這已經是 4 年前的事情，幸好她現在完全不一樣了。她每兩個星期就存筆錢到退休帳戶，像時鐘一樣準時。她不僅有錢就存到退休帳戶，也將更多錢存到其他可以避稅的儲蓄帳戶（在第五步驟詳細討論）。目前她的儲蓄有 9 萬美元，也逐漸減少每月的貸款支出，她要將房屋貸款在 15 年內還清，不要等到 30 年，這將可以節省 28 萬 5, 000 美元！（在第六步驟你也可以學到。）還有很重要的是，她不再租嶄新的豪華轎車（買了一輛二手車），也將信用卡負債還清。
娜拉不再像以前拿那麼多錢回家，不過她現在真的有資產淨值。這是怎麼改變的呢？因為她的花錢習慣變了，最重要的是，她的投資習慣變了。這是很重要的關鍵，就像是史丹利的百萬富豪，她看穿了金錢迷思，知道賺多少錢不重要，存多少錢才更重要。
娜拉有個重要的優勢，她早就知道要自己照顧自己，所以她才自己開設公司。她對金錢有個直覺，聰明理財最基本的原則是要靠自己。如同我告訴客戶的……
不要將自己退休後的命運，交在其他人的手中。
女性第二大的迷思，我稱之為灰姑娘迷思，也就是「我丈夫會照顧我」的錯誤觀念。甚至於更糟的是，以為「找個有錢的男人嫁了，一切就沒事了。」
【迷思二：我丈夫（或其他男人）會照顧我。】
討論這個題目之前，我知道你可能婚姻很美滿，或是你打算做個快樂的單身女郎。不過，根據我的經驗，這個迷思值得多花點時間討論，因為幾乎每個女人都會受到這迷思的影響。事實上，許多年來已經有好幾百個女性跟我提起，她們相信某個男人將會照顧她們，不是丈夫，就是父親，或是老闆、財務顧問。結果，被這個錯誤觀念害慘了。我開始寫這本書時，更多女性告訴我，不要將這個問題輕描淡寫。
以為男人會照顧你的財務，這既不安全也不實際。
我為什麼要這麼說？事實上，如果男人在上個世紀負責管理家庭的財務，顯然他們做得不夠好。請看看這統計數字：
只有 5 ％的美國人，有能力在 65 歲時退休！
沒錯，只有 5 ％的人在 65 歲時，年收入超過 2 萬 5, 000 美元。在許多地方，一年 2 萬 5, 000 美元，可能連基本生活開銷都不夠。在你所住的地方，這樣的收入夠你生活嗎？
更糟糕的是，我先前已經提過，女人比男人更長壽，養老的基金與其他退休福利卻比男人少。
另一個可怕的統計數字是……
65 歲以上的女性，平均年收入不到 7, 000 美元。
這麼點錢在今天是沒辦法生活的，不可能生活得很舒服。坦白說，我不希望你這樣過日子！
你或許會問，社會保險呢？這很有用，不是嗎？如果這制度在你退休時還在的話，也許還管用。（誰也不敢保證。）事實上，社會保險從來就不是退休計劃，頂多只是提供收入的補貼。
最新的統計數字是 1997 年的，社會保險提供每位退休女性的福利，平均是每個月 633 美元，一年還不到 8, 000 美元。任何退休人士最多每個月只能領取 1, 342 美元，一年也只有一萬六千一百零四美元。換句話說，無論你一輩子繳多少錢給社會保險制度，最多也只能一年領回 1 萬 6, 000 美元。這勉強餬口是還可以，但是你應該不會希望過得這麼辛苦。不過，有好幾百萬人只好這樣過日子，我想，你不希望成為其中之一。
這不是說你可以不要社會保險，只是你不應該只靠社會保險金這麼少的錢過日子。有多少呢？對大多數人而言，社會保險是他們退休收入的五分之一不到。
你現在就可以想像，社會保險金在你退休收入中的比例。這是很重要的，對於女人更是重要。因為比起男性，女性通常沒有連續就業，結果女性的社會保險福利要比他們所期望的更少。
為了避免到頭來才發覺社會福利這麼少，你可以申請「個人所得與福利估算表」。這文件顯示你歷年來的社會福利所得，並估計你未來的福利金。社會福利保險局受理申請這樣的估計表，完全免費，不過必須申請才有。
你應該立刻做這件事情，今天就去做。這很容易，只要打電話給當地的社會保險局，告訴他們你要一份估算表，或是上網申請。
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