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書摘 5
第五章 奢侈要有所選擇，節儉要精打細算
前面談了很多猶太人如何成功賺錢的故事，然而，聚財和守財是不同的事情，雖然猶太人接受良好的教育，從事待遇比較高的工作，但並不是所有猶太人都有白手起家的故事。這就是為什麼「花錢」這部分會如此重要的原因。要累積財富，必須學習如何儲蓄以及如何聰明地花錢，這麼說，猶太人如何花錢呢？
猶太人的花錢習慣可以說是，在選擇性的奢侈和慎重的節約之間尋求平衡。反猶太主義者認定猶太人一毛不拔，起因是猶太人在職業生涯中財富累積十分成功，於是對很多人來說，拿令人痛恨的「守財奴理論」去解釋，比較容易讓人接受，卻反而忽視了猶太人會富有是因為他們努力工作、接受比較好的教育，而且擁有成功的事業。
買房子，不要租房子
一直到二十世紀開始之前，大多數歐洲猶太人都不准擁有房地產或土地，只有少數猶太人從事農業是原因之一。然而在美國，猶太人擁有住宅的比率高於一般人，這對於猶太人的財富和安全感大有幫助。除非你計劃每隔幾年就搬一次家，或是住在沒落的地區，租公寓或住宅就像租車一樣，你應該避免。擁有房子對你的財務狀況會大有幫助，美國聯邦租稅制度的基礎之一，就是用扣抵住宅抵押利息和房屋稅，來補貼擁有住宅的人。尤其在住宅抵押貸款的前幾年，大多數的支出都可以扣除，扣多少要看你的邊際稅率而定。你的住宅支出可能獲得一五﹪到四○﹪的扣抵，如果你不利用這種補貼，就是補貼了其他人。
除了稅務優惠外，你靠著房屋可以創造租屋永遠無法創造的資產。近年來，住宅價格持穩，不像通貨膨脹嚴重的一九七○和八○年代。然而，長期來看，住宅的價格會上漲，房租一定會上升。你擁有房子，實際上是鎖定未來十五年到三十年的房租支出。在很多情況下，擁有住宅的支出幾乎等於房租的費用。在一九九○年代，住宅抵押貸款利率降到歷史性低點的時候，尤其如此。退休人員最大的一筆投資就是他們的住宅資產，在很多情況下，這是他們唯一的資產。
如果你選擇買房子，尋找住宅抵押貸款時不要懶惰，利率少一碼（○．二五個百分點），在貸款有效期間，會讓你少支出幾千到幾萬美元。去講價一定划得來，住宅抵押貸款的業務競爭很厲害，你擁有籌碼，會獲得比較好的條件。
和住宅抵押貸款有關又能夠節省的兩個問題，是頭期款和貸款年限。如果你的頭期款不到二○﹪，你必須付錢購買抵押貸款保險；如果你拿得出二○﹪的頭期款，每年就可以避免多支出幾百美元。如果你必須付錢購買住宅抵押貸款保險，在住宅的資產價值超過住宅現值的二○﹪時，一定要去請求停止支付這種保險。大多數人都忽略了這一點，繼續支付保險，因為很多住宅抵押貸款服務業者拒絕將之取消。美國國會在一九九八年通過屋主保護法，強迫貸款機構推動取消抵押貸款保險的過程。
選擇十五年或者三十年的住宅抵押貸款，對你的資產狀況也會有很大的影響，如果你選擇十五年的住宅抵押貸款，在利率方面，大概可以獲得低半個百分點的優惠，利息支出會減少，也能提早清償貸款本金。如果你付錢購買住宅抵押貸款保險，也會提早很多時間就不必再購買。請記住，經過十五年後，你必須付的還款不但比三十年期的住宅抵押貸款少，而且已經變成零了。
身為房屋所有人，你可以用住宅的資產為擔保去借錢，如果是要買車，和一般的汽車貸款相比，利用住宅貸款買車，會使擁有住宅的利息成本減輕一些，因為你可以扣抵利息支出。住宅貸款利息像住宅抵押貸款利息一樣，可以讓你獲得一五﹪到四○﹪的政府支助的補貼，但是如果你的汽車經銷商提出特別的超低利率優惠，或許他的貸款可能比較划算。
注意健康
你的健康跟財富息息相關，你的身心健康直接影響賺錢能力，因此，定期檢查身體，預防疾病和牙齒崩壞，比起情況惡化時再處理，成本效益高多了。
猶太人擁有高於平均水準的醫學知識，原因不但是猶太人教育程度比較高，而且美國一五﹪的醫生是猶太人。可以相當確定地說，大部分猶太家庭在大家族中，都有一位醫生。猶太人又是在言詞上很有自信的民族，會問問題，徵詢第二意見，也會自己做研究。醫學這個領域變化非常大，任何醫生都不可能是每一種病情的專家。
施洛爾（Leo Srole）寫過一份「大都會心智健康」的報告，針對這個問題，主持歷來規模最大的族群利用保健服務的情況。他的結論是，「猶太家庭和宗教傳統中，一定有一種根深柢固的求生保險過程。猶太族群在歷史上，可以說是致力預防身心疾病，而預防失敗時，會修好治療疾病的文化。因此猶太人看精神科醫師和普通科醫師的次數，遠比新教徒和天主教徒多得多。」
長期健保的高昂成本對你的財務安全也很重要，很多長期健保保單在保險期內有理賠上限，而且對居家照護支出有限制。你的年紀越大，取得這種保險的代價越高，但是你如果十分不幸，需要這種服務，高昂的費用可能讓你和你的家人破產。如果你還是中年人，考慮投保長期健康照護保險，這時保費你還負擔得起，如果你比較年輕，一定要讓你的父母親有這種保險，這樣不但對他們好，也可以讓你心安，因為你是他們最後的守護天使。
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