有錢人都在做的100件事：小改變累積大財富(DHD0336)
100 Things Millionaires Do: Little Lessons in Creating Wealth

類別： 行銷‧趨勢‧理財>投資理財
叢書系列：BIG系列
作者：尼格爾．康貝朗
       Nigel Cumberland
譯者：戴至中
出版社：時報出版
出版日期：2020年09月11日
定價：420 元
售價：332 元(約79折)
開本：25開／平裝／416頁
ISBN：9789571383217

【內文摘錄】

▼  內文摘錄

14 先存了再花
──只花已經賺到的錢。

先存了再─花「只花已經賺到的錢。」

你每個月會存多少錢？調查顯示，很少人覺得自己存款夠多，而且有很多人根本就是月光族。

在美國，二○一八年bankrate.com 的調查指出，介於十八到五十三歲的人，有二五％沒有積蓄，無可憑藉；另外二五％的人，積蓄只夠支付三個月的生活開銷。

英國的情況也相去不遠，二○一八年史基頓房屋抵押貸款協會（Skipton Building Society）的研究發現，四分之一的成人沒有積蓄，十分之一則是花的比賺的多。金融行為監理總署（Financial Conduct Authority）在二○一七年的調查中發現，全英國有三分之一的人積蓄不到兩千英鎊（大約七萬二千台幣）。

存款是累積財富的基石。如果你存不了錢，財富就不會眷顧你。可悲的是，對很多人來說，尤其是年輕人，存錢絲毫沒有因為時代進步變得比較容易；薪水紋風不動，居住和生活成本逐漸上升，更別提周遭盡是煽動你花錢的誘惑。好消息是。你不用每個月提撥大筆收入來存錢才能改變你的財務狀況，只要養成儲蓄習慣就是具備一種富裕心態，靠著時間的複利效應，你早早提撥的小錢日後都會大有斬獲。

行動方案

．養成儲蓄的心態

質疑儲蓄價值的念頭很容易滋生，尤其是當你為了存下區區小錢而感到手頭拮据。等你讀到本書最後，調整了對於財富的思考模式，自然就會想要存錢。當你了解如何（how）累積財富、要累積什麼樣（what）的財富，以及為什麼（why）要累積財富，就會明白儲蓄的必要。隨著你訂立出自己的財務目標，你也會有更明確的理由來儲蓄。

．薪水入袋就提撥

從小處開始勝過你什麼都不做。現在就養成提撥固定收入的習慣，而不是每個月底看天行事，支付完開銷和帳單才看還剩多少錢可存。反其道而行，薪水一入袋，馬上提撥至少一○％來儲蓄，將其設定成發薪隔日自動轉存到儲蓄帳戶。根據史基頓房屋抵押貸款協會指出，有二五％的英國人都這麼做。

你到底應該存多少呢？薪水的一○％是個起點，你可以依自己的能力盡可能多存一些！只有你清楚自己的基本開銷和必要支出是多少，如果薪水較低，一○％對你而言負擔過重，那就從五％開始。如果你的薪水還算優渥，就可以（並應該）存下比較高的比例。

．把加薪和獎金存下來

如果你的辛勞讓你在一年內領到多筆獎金，可以考慮把全部或大部分直接存到儲蓄帳戶裡，甚至把一些投進退休年金方案裡，如果人在美國，就去增額挹注401(k)退休福利計畫。

19 對於現金要謹慎
──白手起家的百萬富豪，都不是靠儲蓄賺到財富。
對於現金要謹慎「白手起家的百萬富豪，都不是靠儲蓄賺到財富。」

現金很重要，但它在累積財富的路上未必是最重要。二十年前，拜存款的高利率所賜，你把錢存放在銀行，它就會以一年至少五％的速度成長。就連在睡覺，你也能感覺自己正在變得更富裕。但實際上，當時正逢通貨膨脹，你的銀行餘額或許增加，但你的消費力並沒有隨之提升。

如今不同了，在這個存款利率超低的時代，利率有時甚至趨近於零。銀行裡的錢就像是你遺失的行李：當你找回行李，它還是跟你把它弄丟時沒有兩樣。以微不足道的利息收入來說，根本彌補不了物價的膨脹。

即便存款的報酬偏低，但相較於可能血本無歸的風險投資，持有現金相對安穩，但現金的先天限制是它無法使你致富。它讓你保本而不至於虧損，但也不會把你的財富提升到下一個等級。風險等同於報酬，風險愈高，潛在的報酬就愈高。

行動方案

．你應該持有多少現金？

要持有多少現金是非常個人的決定，我沒辦法給你一個標準答案，但在跟有錢人打交道多年的經驗裡，以下是我學到的事：

．當你的現金有更好、更有效益的用途，就挪來使用；如果沒有，就存在儲蓄帳戶裡以備日
後之需。

．如果你厭惡風險，把資金全部投注在風險投資上會造成龐大壓力，持有部分現金就變成必
要的選項。

．如果你的目標是要增加總財富，持有大量現金就不是明智的選擇。
．「未雨綢繆」的比喻有幾分真實性，你需要持有部分現金充當緊急儲備金。
．挪用現金通常比舉債來得明智。如果有足夠的現金買新車，為什麼要辦貸款？

當你連錢都沒有，這一切關於如何處理現金的討論，就像是個遙不可及的問題。本書的一百件事會幫助你累積財富，最終，你將會有不是綁在日常生活開銷上的額外現金。

24 善用資金以小博大
──讓槓桿發揮作用，一點可以變很多，小丘可以成大山。

善用資金以小博大「讓槓桿發揮作用，一點可以變很多，小丘可以成大山。」

只仰賴自己的錢難以致富。投資人借錢投資是很常見的做法，用額外的資金來購買房地產、股票或事業體等投資。這樣的借款就稱為槓桿作用，不只是為了拿到更多錢，而是為了提高投資的報酬率。我以投資房地產為例來向各位說明：

你購買價值二十萬美金的房子，其中只有兩萬美金是用你自己的錢，其餘款項則是用抵押貸款的十八萬美金來支付。一年後，房子的市值漲了一成，你決定把房產賣掉：

賣房收益   二十二萬美元
扣除銀行還款   （十八萬美元）
售屋獲利   四萬美元

這筆投資為你的兩萬元本金帶來額外的一○○％報酬（也就是除了拿回一開始的兩萬美元，還多賺了兩萬美元）。這就是槓桿作用以小博大的魅力。如果總額二十萬美金都用自己的現金支付，你就只會賺到一成的報酬—獲利兩萬美金，比你所投入的本金僅多了一成。為了簡化說明，我省略了手續費和其他成本，但你還是能看出當中的基本概念：借錢可以為投資帶來較高的報酬。

相同的獲利或報酬加乘效果，也可運用在其他類型的投資上。金融市場的投資人可以用自己的小額資金或交易資本（即保證金）交易大量單位的商品（例如購買大量股票或合約）。

行動方案

．運用槓桿切忌過度貪婪

市場行情好的時候，槓桿作用的威力驚人。當股票、房地產和其他投資的價格飆漲，相較於初期投入的本金，連小額的投資人也能賺取高報酬。借款來打造房地產帝國，或是擔任金融市場的交易員，似乎都能輕鬆賺到錢。會有為數眾多的房產抵押貸款也就不讓人意外了，光是在英國就有超過一千一百萬筆的抵押貸款，總價值超過一兆四千萬英鎊。
但是當價格下跌，你發現自己無法靠賣出的收益來償還借款時，危機就會產生。以上述的二十萬美金購屋例子來說，如果房價跌兩成，你的房子就只值十六萬美元，但你欠了銀行十八萬美元。如果這是你唯一失利的投資，你或許承受得起兩萬美元的虧損，但如果你利用同樣的銀行貸款模式另外購買了四筆房產，那該怎麼辦？你會堅守下去，期望它們的價值上揚，還是認賠賣掉損失大筆金錢？你又要如何償還銀行的欠款？

對於任何一種資產，其中該有多少金額要用借貸方式來購買，你必須謹慎為之。若想賠掉全部的家當，濫用槓桿作用是最快、最簡單的方式。不要被經濟繁榮的景況矇騙，以為投資絕對不會賠上自己的本金，記得隨時提醒自己：當槓桿投資的價值下跌時，你能否存活？