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類別: 行銷‧趨勢‧理財>投資理財
叢書系列:理財100
作者:李雪雯
出版社:時報文化
出版日期:2000年02月25日
定價:199 元
售價:157 元(約79折)
開本:32開/精裝/208頁
ISBN:9571330736

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出版緣起推薦序書摘 1書摘 2



  書摘 2

7:在中共試射飛彈期間,為何有些銀行規定要帶「賣匯水單」,才能將美元換成台幣?

在中共試射飛彈期間,許多國人恐慌性地買外匯,造成國內銀行緊急到國外大買美元現鈔,通常銀行都會依照客戶的需求量多少來買美元,不會讓銀行庫存太多美元,以免積壓太多資金。

以富邦銀行為例,平日美元的需求量只有 100 萬元左右,而中共試射飛彈,引發民眾大舉買入美元,以致半個月內銀行的賣匯就高達五百萬美元。等到緊張情勢緩和之後,銀行又立刻湧入 300 萬美元的買匯需求(換成台幣)。

因此大量湧入的美元,便會造成銀行極大的資金庫存負擔,銀行只好用「以價制量」方式(將買、賣匯價價差拉到 0.3 元,有些銀行更拉大到 0.4 到 0.5 元),以及「要求客戶出示賣匯水單」的方式,降低客戶將美元賣回給銀行的意願。

因為除了庫存壓力外,銀行還要一一檢驗客戶賣回的美鈔真偽,像富邦銀行過去就有一個案例:一位客戶換了 17 萬美元的各式面額的美鈔,才出門沒多久就要求換回台幣,結果銀行動用了三位行員、三部驗鈔機,並且花了三個小時,才把美鈔驗好。這樣的時間、人力成本對銀行來說,也不是一筆小數目,所以才要採取「以價制量」,或其他方式,避免銀行成本的激增。

8:如果你明年要去美國唸書,現在是否應該提前換匯?

留學生換匯問題,主要是看「距未來實際使用外幣的期間長短」而定,如果有較長的時間,就較有機會找到最適合的換匯時點。是不是要現在就將台幣換成美元,主要應衡量未來美元兌台幣走勢的預測是升或貶。目前雖然各方都預期台幣貶值的可能性較大,不過未來實際的走向還很難說,所以「分批購買外幣(換匯)」對準留學生來說,是最為有利的換匯方式。

此外除了「時間長短」的考量外,事先準備的留學基金,該用哪一種型式保有,也相當重要。舉例來說,如果是買美元現鈔,持有人不僅要自負保管的責任,同時也將損失持有期間的利息,相當不划算。所以建議準留學生,可以先在銀行開立一個「外幣存款戶」,屆時就可以直接提領美元出來使用。不過須注意的是:目前各銀行都規定「外幣存款戶提領外幣現鈔時,必須支付手續費」,因此準留學生最好直接提領「美元的旅行支票」,可以同時達到「免付手續費」,以及「較具安全性」的兩項優點。

9:聽說採「分批匯款」較能分散匯兌風險,你該如何利用銀行來辦理呢?

在預期台幣將會貶值的前提下,未來有換匯需求的人,當然就應該趁台幣還沒有貶足之前,趕快將手中的台幣換成美元或其他外幣。不過對匯率走勢的預期,有時很難恰好如專家所預測,建議有換匯需求的人可採「分批換匯」。

而想要分批換匯的人,首先必須在銀行同時開立「台幣存款」戶頭以及「外幣存款」戶頭。這樣就可透過銀行的「電話轉帳」服務,預約在未來六個月內,每個月在固定時間,把一定金額的台幣換成美元持有。不過這樣的預約轉帳方式,由於每個月換匯時點的選擇固定不變,可能沒有辦法百分之百選到最佳時點,所以投資人可以在自認為最佳的時點,利用銀行的電話理財服務,隨時進行轉帳、換匯的動作。

因此不管存款戶對未來美元兌台幣的走勢預期是升是貶,只要同時擁有以上兩種戶頭,就可以一方面讓自己規避掉匯兌的風險,另一方面還可以讓自己保持資產不縮水。

10:台灣已開放外匯管制,為什麼匯款時還要填寫申報書?

目前國內雖然已經開放外匯管制,但仍實施外匯申報制度,只要國人結匯超過等值台幣 50 萬元都要寫申報書;在 50 萬元以下的金額,則只要填寫匯款申請書即可。

匯款申請書的內容包括:申請人姓名、地址、電話、生日、身分證字號、匯款性質、匯款國別、申請人親筆簽名等,匯款銀行同時會查看匯款人的身分證。

查看身分證的動作,主要是各銀行的電腦都與中央銀行有連線,只要輸入匯款人的身分證字號,就可以馬上知道匯款人當年度匯款是否超過限額。如果匯款人每日累計匯款超過等值台幣 50 萬元,銀行就會要求匯款人另外寫「申報書」,如果當年度已超過五百萬美元,則匯款時需要逐筆申請、審核。

不過值得注意的是:到銀行匯款所填寫的申請表格,必須使用到銀行辦理匯款人的名義填寫(不一定是實際的匯款人)。舉例來說,如果你是幫父母匯款給在美國的親友,那麼在銀行的匯款單上,匯款人要寫你自己的名字,而不是你父母的名字,但是可以在申請表格上的「附言」處,註明實際匯款人名字。

在實際完成換匯交易後,銀行會提供匯款人「外匯水單」,以及申請表格的副本做為交易的收據。

11:如果沒時間到銀行換匯,有哪些管道可以不上銀行就換匯?

現在許多旅行社與銀樓,都提供換匯的服務,只是匯率可能都比銀行要貴。所以沒有時間到銀行親自換匯的人,除了上述兩個非正式管道外,還可以考慮以下方式變通:

  1. 只要在上班時間,機場都設有台灣銀行或中國商銀的櫃,提供出國者換匯的服務。
  2. 有些銀行的自動櫃員機設有提領外幣現鈔的服務,由於自動提款機二十四小時不打烊,同時換匯是用現鈔匯率,不收取手續費,相當便利、划算。
  3. 利用國際金融卡在國外直接提領現金,特別在香港等較先進的大都市,使用這種方法相當快速、便利。
  4. 利用轉帳卡在國外的店家消費。
  5. 利用信用卡直接刷卡消費,或在國外預借現金。


由於以上各項管道的手續費等成本不一,如果不考慮因時間落差所產生的匯差問題,在國內銀行自動櫃員機上提領外幣現鈔的換匯成本最低;其次是轉帳卡,第三則是國際金融卡提領現金,手續費最貴的是以信用卡在國外預借現金。

12:如果你要寄錢給國外親友,只有匯款一途嗎?

傳統的匯款方式有三種,一是電匯、二是信匯,三是票匯。其中電匯與信匯,顧名思義是指:匯款銀行透過電報或信件的方式通知收款銀行,匯款到收款人的戶頭內。而票匯則是由銀行開具匯票,由匯款人親自或郵寄交給收款人,銀行再另行通知收款人的銀行,一旦有人「提示」(拿支票要求兌現)時支付給收款人。

由於各種匯款的方式不同、費用不一,到達的時間快慢也不同,所以匯款人可以選擇最符合自己要求的方式。例如急著匯款的人,就可以選擇電匯方式;但如果時間不趕,就可考慮票匯,甚至利用郵寄旅行支票的方式,省下一筆費用。

值得注意的是:不只匯款人要支付相關的手續費、郵電費,收款人也要支付相關的匯款手續費,以支付網路傳輸等銀行成本,像有些國外銀行,電匯的轉帳過程手續費要扣 15 美元,甚至 18 到 20 美元,值得匯款人參考。

13:有沒有快速又省錢的匯款方法?

不管是電匯、信匯或票匯,都會牽涉到匯款銀行與對方銀行間是否有通匯關係。如果有,兩家銀行就可以經由原先設定的「交換密碼」,完成匯款的流程。
假設兩家銀行有通匯關係,匯款的幣別又是對方銀行當地的貨幣幣別,電匯的速度比較快;如果雙方沒有建立通匯關係,電匯的時間就要拉長些。如果匯款銀行雙方沒有通匯關係,匯款的幣別又不是對方銀行當地貨幣(例如匯馬克到新加坡發展銀行的某人戶頭中),電匯的時間可能更久,同時也要扣掉許多轉手的手續費。

如果要讓匯款時間縮短並節省手續費,最好的辦法就是「匯款幣別與收款人當地貨幣相同」,如果不是當地幣別,最好找到「收款人銀行的存匯行名稱」。在前面的例子,匯款人可以先查出:與新加坡發展銀行有通匯關係的馬克存匯銀行,是德國的哪一家?假如是德意志銀行,把這個名字告訴匯款行處理,就可以既節省時間又省費用。