錢難賺，保險別亂買(VWT0002)──第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書

類別： 行銷‧趨勢‧理財>投資理財
叢書系列：識財經
作者：朱國鳳、邱正弘
出版社：時報文化
出版日期：2016年01月15日
定價：330 元
售價：261 元(約79折)
開本：18開／平裝／288頁
ISBN：9789571364810

【序論　買了15張保單，為何換不到安全感？】

▼  序論　買了15張保單，為何換不到安全感？

案例背景：
黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小

Before
　　　　我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷出，房子也買了，可是我仍然感到強烈的不安。

　　　　剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。

　　　　我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除了有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠了40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。

名詞解釋：連動債保單
投資型保單的一種，保費用來投資連動債。
連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。

　　　　公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。

　　　　保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還了5年多，房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。

　　　　我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制，說白了，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與家用，我主要負責小孩的花用。

　　　　我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光了。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。

After
　　　　直到我們經過親友的推薦，接觸了所謂的「獨立財務顧問」，人生才開始有了改變。

獨立財務顧問
不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導向，提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃只是其中一環，性質就像是客戶的家庭財務醫生。

　　　　我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。

　　　　顧問說，有的保險業務員會先幫客戶健檢保單，但就像是沒先檢查身體，卻忙著檢查過去服用了哪些藥物，根本是本末倒置。「一位合格專業的醫生，應該是先仔細詢問症狀、量測各項指數，確認真正的病因後，接著才是檢視病患曾經服用過的『藥物』對不對？『藥效』足不足吧？」，顧問微笑著先把保單擺在一邊。

　　　　她接著翻出一張「人生價值環」的圖像，要我們思考、並且填上屬於我們家的人生價值環。我們有點遲疑了，這跟保單健檢有甚麼關係？

　　　　顧問解釋，「理財之前要先理心」，很多人忙著理財、忙著買保險，對未來還是感到不安、好像永遠不足，就是因為沒有先弄清楚自己最重視的人生價值環。

　　　　顧問要我們填寫的「人生價值環」，是三層的同心圓，核心層分成「責任」、「安心」、「圓滿」，顧問要我們分別從這三個角度思考，並且在第二層同心圓填上：「要達成哪些狀態或境界，才能讓你們感到完成責任、感到安心與圓滿」。第三層同心圓則是根據第二層內容，填上具體的財務目標。

　　　　說實在的，我們夫妻倆結婚十多年，不曾坐下來認真思考過這些問題。人生價值環乍看是一種很哲學、很抽象的思考，但是當我們填完屬於我們家的價值環後，我似乎能夠理解，顧問正在引導我們將抽象的幸福圓滿，具體的勾勒出明確的行動目標。

　　　　當我們對自家的人生價值環有了清楚的認知後，顧問接著要了解我們的財務現況，以及協助我們進行「需求分析」。需求分析是根據我們在人生價值環列出的財務目標、以及現有資產、負債、收入、支出，進而算出哪些目標要靠投資、哪些目標要靠保險，這是一連串的科學化、量化的過程。（需求分析的架構，詳見續篇「沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？」一文）

　　　　顧問解釋，要先完成這些嚴謹的動作，才能明確算出我們真正需要保障的風險類型、以及保險缺口。有了這張精確的「病歷表」後，顧問才會進行所謂的保單健診，檢視是否買對、買夠、買好。

　　　　第二次面談時，顧問宣布保單健診的結果：竟然是「買錯、買不夠、買不好」。天啊，15張保單、每年幾十萬元的保費，我原本還以為保障買太多，結果竟然是不夠，不需要的保單，倒是買了一大堆，先生沒說話，我卻感到很自責，這是我們的辛苦錢啊。

　　　　還好顧問協助我們調整保單，將年繳近40萬元的保費，先降到30萬元，保障反而補強變多；每年省下的10萬元保費，挪去存教育金、與提前償還房貸。

　　　　顧問建議我們倆開立的「共同夢想帳戶」裡，也已經按照先後順序，為房貸金、教育金、退休金而做準備，連我很在乎的旅遊金也有規劃。顧問把先生以往會忽略的家庭旅遊，設計到家庭預算制度裡，讓制度來實現夢想。

　　　　值得一提的是，為了完成正確的需求分析，顧問要求我們要記帳，我這時才知道先生的收入雖然比我多，但是要應付的各項帳單也更多，我以前還懷疑東、懷疑西的，現在夫妻間的互信也跟著加強了。

　　　　回顧過去，我們的目標沒有量化、預算沒有規劃、財務不透明，讓我對未來很不安。但是經過整體的規劃與調整後，現在這些疑慮都沒了。

　　　　正確的理財安排、貼心而公正的獨立理財顧問，讓我找回安心、也讓夫妻感情變更好，我也盡職的管好我們的夢想帳戶，我終於了解，買保險、只是理財的一環，沒有先列出自家的「人生價值環」、沒有先進行量化的「需求分析」，再多的保險也買不到安心，反而白繳了許多的冤枉錢。

　　　　一般家庭沒有專屬的財務顧問，要如何幫自家用嚴謹的科學過程，買對、買夠、買好保險呢？請見下一篇「沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？」內容。