搜尋

關 於 本 書

‧強力推薦
‧內容簡介
‧作者簡介
‧目 錄

線 上 試 閱

內文摘錄

作 者 作 品

Win上網理財賺錢
Win基金理財賺錢
Win保險理財賺錢
Win外匯理財賺錢
空巢的勇氣:人生下半場的35個必修學分
想賺錢,要買對投資型保單
安養信託:放大你的退休金,打造晚美人生
安養信託(實例篇):樂享晚美人生,讓親情不變調
安養信託1+2【套組】

投資理財

【類別最新出版】
遠距團隊:打造溝通無礙合作無間的成功團隊
存債致富:每月3000元,輕鬆投資債券抗通膨,穩穩賺,資產不縮水
新創公司IPO的100件大小事:一本讀懂公司首次公開發行,走向上市上櫃之路
新創公司IPO的100件大小事+新創公司的100件大小事【專業會計師教你規劃新創公司套書】
看漫畫零基礎學會 資產配置:讓你「沒事總有錢花,有事不怕花錢」


錢難賺,退休金別亂擺(VWT0011)

類別: 行銷‧趨勢‧理財>投資理財
叢書系列:識財經
作者:李雪雯
出版社:時報文化
出版日期:2017年07月14日
定價:350 元
售價:276 元(約79折)
開本:18開/平裝/304頁
ISBN:9789571369860

 放 進 購 物 車

 轉 寄 給 朋 友

 發 表 書 評 

 我 要 評 等 

Share/Bookmark

線 上 試 閱

 

內文摘錄



  內文摘錄

Ch1 「一低、二沒有」,台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……!

跟咱們中國人印象中的意思不太一樣,所謂「下流老人」指的是處於社會階層中「底層」、「邊緣」,也就是生計窘迫的一群;泛指「收入少、沒儲蓄,只能依賴養老金,勉強度日的高齡者」。

早幾年之前,退休銀髮族還被當做是「最好命一族」。這一群包括戰後人數最多的嬰兒潮,以及在此之前,躲過戰爭洗禮的一代,享受了從1950年代到1980年代的經濟榮景,並成為人類史上最幸運的一批人。

然而,自從「日本朝日新聞出版社」於2015年6月出版了一本由藤田孝典撰寫,名為《下流老人》的暢銷書後,算是正是揭開了「日本有近半數的退休老人,是處於貧困階層」的慘況,也開始引起社會各階層很大迴響。
書名裡的「下流」,跟咱們中國人印象中的意思不太一樣,指的是:社會階層的「底層」、「邊緣」,也就是生計窘迫的階層。簡單來說,就是泛指「收入少、沒儲蓄,只能依賴養老金,勉強度日的高齡者」。

書中引用日本內閣府所發佈的《2015年版高齡社會白皮書》資料顯示,65歲以上的高齡者人口,是日本史上最高的3,300萬人(2014.10.01統計),約佔總人口1億2708萬人中的26%。

以上數字代表:每4人中,就有1人是65歲以上的高齡者,75歲以上的人口則佔12.5%。也就是每8人中,有1人是75歲以上的老人。2035年時,將演變為每3人中,就有2人是65歲以上的老年人,而且還是每5人中,就有1人是75歲以上的老人。

書中提到,日本約有600萬獨居的高齡者。其中,將近半數的人過著必須接受國家最低生活保障制度的窮困日子。若以2015年3月做為切入點,就有78萬6千多戶高齡者家庭,是依賴領取低保福利金在過日子,佔了全日本162萬領取家庭的48%。

該書作者因此指出,「長此以往,將有9成的高齡者會陷於貧困,因貧困而痛苦不堪的年輕人也會隨之增加」。他甚至警告「目前正在辛苦工作的現役上班族,日後成為高齡者時,日本很可能會迎來比現況更悲慘的『老後總崩潰』時代」。

那麼,台灣會步上日本的後塵嗎?

若比較日本65歲以上的老人,平均每月可領取12萬日圓的生活金(老人年金)為例,換算成新台幣約為3萬多元,幾乎是目前台灣中低收入戶老人生活津貼(約3,600-7,200元)的5倍,或是低收入戶生活扶助金最高等級(例如第一款或第一類)的2-3倍左右(有關國內中低收入老人生活津貼、身心障礙者生活托育養護費用,低收入戶生活扶助現金給付項目及標準,請見本書第7章的表7-3、7-9)。

但如果以2015年日本人均GDP(約新台幣36,298元),約是台灣人(23,390元)的1.55倍,或是以旅日部落客美黛所整理的2013年台、日每月平均收入比為1:2.5來看,等於台灣人退休後,若每月收入落在14,400-23,200元間,都可被歸類為「下流老人」之列。

再對照目前軍、公、教、勞四大族群的平均退休金來看,未來人數可能高達上千萬的廣大勞工,都可以列入「下流老人」之列(請見本書第2章的圖2-9及圖2-10)。且不要忘了勞工中有六成,每月勞保老年年金只有1-2萬元,15%則連1萬元都不到。

此外,依照該書作者的歸納,日本下流老人具備有「收入極低」、「沒有足夠的存款」與「沒有依靠的人」3大特徵,這個論點已然引發一波「高齡犯罪潮」。為了計算上的公平起見,本人實際查找成書同一時期(2015年)的國內相關資料,居然發現藤田孝典列舉的「下流老人」特徵,早已悄然地在台灣「成形」……。

特徵1:收入極低

下流老人的第一個特徵,就是「家庭收入非常低」,而且那份收入無法維持一般的生活。根據《下流老人》一書引用的資料,日本高齡者家庭中,有90.1%的收入,低於所有家庭的平均所得。

若以台灣2015年的統計數字來看,65歲以上國人每人平均所得398,764元,低於全體所得收入者的平均數(524,893元)。只有「按所得收入5等分」的第四及第五分位的65歲以上國人,每人平均所得才超過全體所得者的平均數。也就是說,有6成的65歲以上國人,符合《下流老人》一書裡,有關「收入極低」的定義(圖1-1)。

甚至,還有20%(第一分位)的65歲以上國人(約48萬多人),當年度平均收入只有186,135元,連政府公告的「104年台灣省中低收入戶資格審核標準」裡換算出的「年收入195,648元」都達不到(表1-1)。

而且,日本「下流老人」的主要收入,主要是來自於政府補助。因為根據《下流老人》的資料,日本高齡者家庭中,「公家年金、退職金」佔比高達68.%,「工作所得」只佔18.0%。簡單來說,就是日本高齡者的生活,非常仰賴年金。

至於台灣高齡者的情況,真的也好不到哪裡去。因為除了最多選的「子女或孫子女奉養」外,其次就是「政府或民間救助或津貼」(圖1-2),似乎也與日本高齡世代貧窮原因為「超過7成的高齡者主要收入來源為年金」極為相似。

但按照目前相關津貼與補助的發放標準,65歲以上老人,若同時符合「低收入戶家庭生活補助(扶助)費」或「中低收入老人生活津貼」、「身心障礙者生活托育養護費用」的規定,也只能「擇優領取」,不得重複。
以台灣民眾為例,在2013年「家庭人口均無工作能力,且無收入及財產(屬「第一款」條件)」的低收入戶,每人每月可領取10,244元的生活扶助金;但若是「家庭人口有工作能力者在總人口數1/3以下,且家庭總收入平均分配全家人口,每人每月在最低生活費2/3以下(屬「第二款」條件)」的低收入戶,每月還只能領到5,900元而已。

且就算國民年金(實領金額須視投保金額與年資而定,但主計處「國情統計通報第14號」中,2016年1至11月國民年金給付總金額,除以總領取人數後的平均金額為每人每月4,545元)與低收入戶家庭生活補助(扶助)費用可同時領到,65歲以上國人的每月生活費,也不過是萬把塊錢而以。

特徵2:沒有足夠的存款

若依照五分位來分,第一分位65歲以上國人的家庭,在可分配所得減去消費支出後,居然還出現負值(19,308元)。代表台灣有88萬多戶的65歲以上高齡者家庭,每年根本就是處於「寅吃卯糧」的狀態(圖1-3)。

其實,不要說65歲以上國人在「寅吃卯糧」,只要是被劃分在第一分位的家戶,除了30-34歲這一組,整年的可分配所得減去消費支出,全都呈現負值(圖1-4)。

更何況,這種現象並不是一、兩年的事,而是長達15年的情形(圖1-5)。且問題最嚴重的,就是「45-64歲」這一年齡層的家庭。也就是說,照這樣的趨勢不斷演變下去,下流老人在台灣的情況將會日趨嚴重。

特徵3:沒有可依賴的親友

從衛福部不同年份所做的調查顯示,有相當比例的65歲以上受訪者「有子女,但不同住」(圖1-6),也就是說,台灣已有超過30萬的獨居高齡者(圖1-7),正是藤田孝點在《下流老人》一書中所提到「遇上難題時,沒有可以依賴的人」。

也許,「下流」這兩個字在台灣人聽來備感刺耳,但是,假設筆者以上所提及的與下流老人有關的種種問題,都已悄然地在台灣上演,那麼,你我是否都更該關心一下,從相關統計資料推演出來的各項退休後的風險問題。

這些,全都是現在尚未邁入退休階段,還有時間進行準備的人,必須及早開始因應的重點。只有預做準備,才有機會讓自己真正免於成為「下流老人」,並且擠身「上流」階級!

接下來的兩個章節中,我將使用許多統計數字,模擬出當讀者退休後,可能面臨的各種風險。因為這些數據,就像是前人的足跡一樣,可以幫助讀者了解已經退休的人,曾有哪些未注意到的疏失,有助於提醒自己重蹈覆轍。

現在,請大家整理好心情與思緒,跟著我開始經歷這段「驚奇」之旅吧!


 
內文摘錄