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第1道陰影:不吃不喝14年才買得起房,買房真的好難?
大學畢業多年的小梅跟男友最近訂婚,小倆口拍拖時因有規劃要一起買新房,因為交往時就有共識-平時要省吃儉用,約會時盡量少上餐館、電影院,也規定彼此要把薪水的二分之一存進共同開立的帳戶,做為買屋基金,多年下來,兩人倒也積攢了一筆為數不少的購屋資金。有一天小梅突然拿著報紙,沮喪地指著報上斗大的標題「不吃不喝9.35年,買房史上最難」來問我,買房真的這麼困難嗎?那我們豈不是買不起房子了?
當然,事實並非如此,近幾年台灣民眾所得沒有增加,即使房價趨於盤整,2017第一季台灣房價所得比仍來到9.35倍,意思就是說,要9.35年不吃不喝才能買房,但大家可別被嚇到不敢買房子!因為,為何要不吃不喝買房呢?難道不能辦房屋貸款嗎?
「不吃不喝9.35年 買房史上最難」的說法,是內政部營建署統計2016年第3季的房價所得比,算法公式是「中位數住宅總價」除以「家戶年可支配所得中位數」)為9.35倍;全台最高的房價所得比落在台北市是15.52,相當於不吃不喝15年才能買房,負擔最重。
但若進一步比較亞洲鄰近首都的房價所得比,台灣還不算是最苦,僅排名第10名;反觀香港居大不易,居亞洲首都之冠,得不吃不喝38年才買得起房。中國緊追在後,名列第二名,得花37年不吃不喝才買得起房;連日本、韓國、泰國、新加坡等首都皆排行於我國之前。
據估算,首購族北市購屋平均總價約1,779萬元,屋齡30?40年中古屋平均總價約1,450萬元。新北市方面,600~1200萬的總價則可買到三房公寓或大樓,對於首購族而言負擔較輕。但買房一定要量力而為,以小梅為例,若想電梯兩房的入門款小宅,新北約950萬元即可入住,以貸款八成計算,自備款約需190萬元。
若小梅及男友兩人月薪加起來共9萬,每月省下1/2也就是4.5萬當作購屋資金,需4年左右就能存到足夠的自備款。加上首次購屋可申請青年安心成家貸款,年率為1.44%;第3年起因加碼0.645%機動計息,年率為1.74%,每戶最高可貸800萬元,貸款期限最長可達30年,但須購買房屋半年後開始才能申貸,且借款人在20歲以上,本人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者才能申請。
兩人一番精打細算,終於買下永和的一間兩房小宅,並以擔任科技公司工程師的男友出面辦房貸,果然爭取到更好的成數及較低利率,若以房價950萬元扣除自備款,則小倆口貸8成30年期,每月僅需還貸2.2萬元,負擔跟租屋相差不多,還多了一筆添購家具及輕裝潢的預算。平日就有美學素養的小梅也善於利用布置及家飾增添家的溫馨感,現在兩人即使假日也喜歡待在家不出門,多年省吃儉用的辛勞,終於有了甜美的成果!
也提醒有心買房的年輕人,千萬不要因為「不吃不喝9.35年,買房史上最難」就想逃避房貸人生,一昧只想享受眼前的小確幸,每天來杯百元咖啡,手機年年升級換新,三不五時出國、上餐館,只想及時行樂,沒有儲蓄,更遑論買房,年老之後失去固定收入,社會福利若後繼無力,只能不斷被房東拒於門外,因為大多數房東都不願意把房子租給沒有固定收入,又不知何時會老死的老人家。與其哀嚎不合理的房價比,倒不如勇敢面對它,像小梅一樣,約會用路邊攤取代大餐,與另一半擁有共同努力的奮鬥目標,齊心打拼,不用九年不吃不喝,一樣能晉身有房一族!
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