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書摘 1
1、到基金公司買國內基金,還是透過銀行購買?
投資人購買國內基金的管道,目前可分為兩種,一種是「直接申購」,也就是投資人直接找基金公司完成申購的動作;另一種則是「間接申購」,也就是到銀行辦理。
按照目前的法令限制,只有具備承銷商執照的銀行(目前大多是老行庫),才能代銷國內基金,其餘多數銀行(包括新銀行),都只能透過銀行的「指定用途信託資金」,或是銀行「代收付」方式,讓投資人進行申購。
目前用信託方式賣國內基金的銀行,只有五、六家(如富邦、大安、萬通、萬泰等),其他多數銀行都是用「代理收付基金價款」(代收基金款項),銷售國內基金。
直接向國內投信公司申購,申購手續費與向銀行辦理差不多,但向投信公司贖回,卻不必支付代辦贖回費用(目前透過銀行辦理贖回的代辦費是五十至一百元),只不過投信公司的分支機構少,方便性就不如據點眾多的銀行。
而向銀行申購基金的好處是:銀行有更多不同投信公司的基金可供挑選,也有受益憑證質押借款的服務(請注意:這項業務並非銀行專營項目,只是比較容易貸得到錢),同時也可以省下往來基金公司的車資。
如果投資人是透過「指定用途信託資金」的方式,有些銀行會在申購手續費之外,再加收 0.2 % 的信託經理費(有些像富邦銀行則不收),而且領的是「信託憑證」,並非「受益憑證」。雖然權益大致不變,但仍值得投資人比較、選擇。
2、你知道買海外基金有哪些管道嗎?
不論是海外基金公司來台成立的投資顧問公司(僅提供一家基金公司的相關基金資料),或是提供多家公司基金資料的投資顧問公司,都不得代銷基金,只能提供投資理財的建議,不能實際收款完成開戶、下單。投資人在聽了投資顧問的建議後,覺得有買基金的需要,一律得透過銀行,以「指定用途信託」方式申購海外基金。
由於國內投資人只能透過銀行指定用途信託的方式,投資海外基金,而且拿到的只是信託憑證。同時除非開戶時就指名是「外幣信託」,否則拿回的一定是新台幣,因此有外匯需求的投資人,寧可直接匯款到國外的基金公司,完成開戶、下單的動作。
但是直接向海外基金公司申購的門檻較高,最低投資金額至少要三、五萬美元以上,同時由於大多數的對帳單、契約、季報、年報,甚至買賣下單等,都使用原文或英文,因此語文能力不是很好的投資人,恐怕就要辛苦些了。所以投資人應該根據自己的需要,來選擇投資海外基金的管道。
3、申請定期定額投資基金,你該選哪一天扣款?
定期定額投資的好處是每月按時扣款,讓投資人省去親自赴銀行匯款的麻煩,為了便利起見,投資人最好選擇每月薪資轉帳的銀行戶頭。
薪資轉帳戶頭與定期定額扣款戶是同一個的好處是:不必每月自行牢記扣款的日子,還要親自到銀行匯款辦理,一旦有一個月忘了匯款,就會讓長期投資喪失了連續的意義。而如果三次忘了扣款,就可能必須重新申請,那又要浪費半個月到一個月的申請審核時間,可能會喪失了最佳的進場時點。
有些銀行一個月只提供一個扣款日,有的則提供三個扣款日,也就是每月 8 日、 18 或 28 日扣款,或是每月的 7 日、 15 日或 22 日扣款等。
當然選擇扣款日越多,對參與定期定額的投資人來說更為便利。但是扣款日到底要選哪一天?則是一門學問。因為定期定額投資的好處,就是靠著每月定期扣款的方便,強迫讓投資人投資。
所以如果時間選擇在發薪水後,並選擇扣款與發薪水同一家的銀行,在薪水入帳沒多久,就由銀行自動扣款,可以達成強迫投資的目的。假如投資人選擇與發薪水不同的銀行,那每個月還要親自跑銀行匯款,反而會因為事事不方便而停止投資。
又如果投資人是選擇發薪水後,錢花得差不多的時候,可能就沒有錢可以扣款投資了,那就失去了定期定額投資的意義了。
4、到銀行開戶申購海外基金時,應該開台幣信託戶,還是外幣信託戶?
目前國人合法申購海外基金的管道,便是透過銀行的「指定用途信託」方式申購,通常銀行都會要求投資人開立「台幣信託戶」;但也有少數銀行提供「外幣信託戶」給投資人選擇。
根據規定,投資人投資海外基金時開立的台幣或外幣信託戶,都必須採取「台幣進、台幣出」,或「外幣進、外幣出」模式。這兩者的差異在於:台幣信託戶的開戶人必須以台幣開戶或申購,除非有些銀行願意以無匯差的服務,讓投資人在贖回時,直接換成外幣,否則投資人贖回基金時,拿到的也是新台幣;但外幣信託戶的開戶人,投資時可以外幣開戶與申購,贖回時則可以要求換成銀行所提供的數種外幣。
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