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類別: 理財100
叢書系列:理財100
作者:李雪雯
出版社:時報文化
出版日期:2000年01月25日
定價:199 元
售價:157 元(約79折)
開本:32開/精裝/232頁
ISBN:9571330523

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出版緣起推薦序書摘 1書摘 2目錄



  書摘 1

1、你知道如何估算最適當的保險金額嗎?保險是不是買越多越好?

保險買越多越好,這絕對是錯誤的觀念。理論上生命是「無價的」,保險金額高,保費也越高。花極高的保費去保障一個無價的生命,結果造成經濟的嚴重負擔,這種作法絕對是個大問號。就算要保人是個億萬富翁,能負擔的保費也有限度,更何況是財務能力普通的一般人。「花最少錢,獲得最大保障」的保險才是聰明抉擇。

一般而言,整體家庭的總保險額度,是以家庭年收入的三至五倍計算。這種算法的用意在於,一旦發生不幸事故,主要收入來源中斷後,仍能有三至五年的生活費,可供家庭成員正常度日。許多保險業務員會建議,以夫妻的收入乘上三至五倍,加上總負債與每個小孩的子女教育金,再減去已有的公勞保等保額,得出的數目就是一個家庭最適當的保額,這是比較精細的算法。

而基於經營安全與再保合約的限制,同時為了避免道德上的風險(向每家保險公司保高額保險後,利用意外事故詐領保險金),保險公司會要求保額超過年收入十至十五倍以上的要保人,提出合理的解釋,如果提不出,可能就會拒絕要保人投保的請求。

年金險為了道德危險的因素,也訂定有購買額度,最高為每月年金新台幣一百萬元,最低為每月年金新台幣一萬元。

在產物保險部分,除非是損失金額無法預估的責任保險,能有更多理賠外,其他產險的任何理賠,都按照「實際損失」為依據。要保人買太多產險,只是平白多繳保費而已,無法享受到更多的理賠。

除非要保人有特殊的稅務(例如遺產或贈與稅)考量,一般家庭的保險費支出,最好不要超過年收入的 10 % ;如果是單身的個人,只要 5 % 至 7 % 就足夠了。
一般而言,除非是具有儲蓄性質的險種,否則保險費都不會超過年收入的 10 % 。以年收入 60 % 萬元,年齡 30 歲的男性單身貴族為例, 10 % 的收入是 6 萬元,假如投保 20 年期的終身壽險,一年 6 萬元的保費,可以有 500 萬元的保障,約是年收入的 8.3 倍。

2、九二一地震的強大威力讓人心驚膽顫,你的保險策略是不是要有所修正?

這次大地震雖然震出了許多國人保險不足的問題,但好處是許多人已經有了更高的保險意識,為了日後個人與家庭的生活無憂,我們應從生命與財產分兩方面來思考。首先針對生命部分,不論是個人或是家庭的保單組合,應該是以意外險為優先考量,不僅保費便宜,保障也較能符合實際需要。

如果整體壽險、意外險的保費,還不滿個人或家庭年收入的 15 % 至 20 % ,還可以根據個別的經濟能力,另外加買醫療險、防癌險,最後才是儲蓄型的險種,例如每多少年領回多少錢的養老險,或是每三年領回一定金額的子女教育年金險等。

過去買房子的人向銀行貸款時,銀行為了確保債權,會要求借款人加保不動產部分火災保險,但這些火災險的保障範圍,並不包括地震相關的災害,也不包含借款人的家具衣物,客戶如果想加強地震所造成的房屋財產損失,就要先加保動產部分火災保險再加保地震險,或是直接購買包含地震險的居家綜合險。不過一些火險附加的地震險,因為保費較高,過去國人頂多只會應銀行的要求,加保火災險,並不會再附加地震險。

根據產險公會的統計, 1998 年國內投保地震險的比率只有 1.08 % ,而屬於一般住家、大樓的投保比率更只有 0.09 % ,台灣是位於地震帶,依過去統計,在規模 6.0 以上的破壞性地震平均每十幾年就會發生一次。

由於地震險屬「巨災保險」,也就是一旦出事,受災區域、理賠金額都相當大,所以國外再保公司都不敢貿然承保,也因此至今還沒有一張獨立的地震險保單,但國人還是可以住宅火險或是居家綜合險中,以「批單」方式另行購買。

保險的意義是利用眾人的力量,平均分擔少數人的風險,所以只要在經濟能力許可的範圍內,千萬不要以為「萬一」可能不會發生在你的身上,「保費可能因為用不到而浪費」的心態,完全不買或是買到不符合實際需求的保單,這恐怕是這場驚心動魄、傷亡慘重的地震,給國人最正面的保險意識吧!

3、投保的正確步驟是什麼?

想要購買保險的人,可以根據以下幾個步驟,找到適合自己的保險商品。第一步,就是了解自己有哪些風險?

人一生中最常見的風險是「死亡風險」,一旦身故,家人隨之要面對的,就包括遺族的生活費、住宅費用、子女教育金,以及喪葬費用等。除了死亡風險外,殘廢、疾病、年老、財產損失等,在在都有風險存在,需要靠保險的保障支應。但上述風險不一定會發生在每個人身上,如子女教育金、住宅費用等,就不一定每個人都需要。

第二步是計算發生風險後可能的損失。財產部分的損失因為有價格可尋,容易計算得出;醫療險也有實際收費依據可查;但生命是無價的,不論是自然或意外造成的死亡與殘廢,很難估算出合理的價格。此時,只能根據死亡或殘廢後,相關費用的支出,做為保險金額的設定。

第三步是設定最適當的保險金額與合理的保費。人人都希望保障越多越好,但財務能力畢竟有限,如何花最適當的保費,規劃自己的人身與財產保障,是一門大學問。通常考量的原則是,把死亡風險規劃在「殘廢」與「疾病」風險之前,等這些都照顧到之後,行有餘力再考慮養老、儲蓄等需求。

確定保險金額後,為了長期的保障,應該找優良的保險公司與專業的業務員,設計出最合適的保險商品組合,並作長久的服務。並從功能眾多的保險中,選擇最適合自己的保單,才不致日後頻換保單,徒然讓保障中斷。再來是決定投保期間、繳費方式、管道與保單紅利的選擇。因為不同的保險期間會影響保費的多寡。

在定期壽險部分,保險期間越長保費就越貴,保險期間越短保費就比較便宜。但限期繳費的終身壽險,繳費的期間越短,保費自然較貴;但如果繳費期間拉長,保費會比較便宜些。

而儲蓄型的養老險,期間越長,保費就越便宜,所以財力負擔重的保戶,適合選擇保期短一些的保障型商品(例如定期壽險),或是期間長的儲蓄險。

至於躉繳保費一次繳交的金額雖多,但比較起來會比半年繳、年繳、季繳與月繳保費便宜,保戶可以根據自己每月收支的現金流量,決定最適合的繳款方式。而保單紅利的發放,並沒有一定的模式,隨保戶個人的喜好與需求決定。

最後的步驟是以誠實的原則,告知過去的投保史與過去五年的健康史,並親自簽名或蓋章,完成投保的程序。必須時時記住的是自己的權利與義務,該要通知保險公司的時候,絕對不要偷懶,才能讓保險發揮最大的保障功能。

4、投保前的健康檢查內容有哪些?什麼樣的保險需要體檢?哪些可免?

除了少數註明「不必體檢」的險種外,多數人身保險都需要體檢。保險公司通常授權給業務員,做第一線的選擇工作,只要被保險人外觀看起來合於公司的投保規定,同時在填寫健康聲明書時,無重大病史,又符合各保險公司所訂定的免體檢規定,就能夠通過核保。

保險公司依被保險人的年齡與投保金額,決定投保人是否需要參加體檢。例如客戶的年齡在 35 歲以下,壽險保額 300 萬元以內,便不會要求被保險人配合健康檢查。此外,保險公司為了審慎起見,都會要求被保險人進行健康檢查的醫務核保過程。

體檢的主要目的在於了解被保險人的身體狀況,例如體重過輕或過重,甚至變化過速,可能都是疾病的前兆。這不僅有利保險公司降低理賠風險,也符合風險低的被保險人保費低、風險高的被保險人保費較高的公平原則。對平日疏於注意健康的人而言,也可藉此機會關心身體狀況。

並非每一種人身保險都需要體檢,被保險人在投保時,可以選擇是否參加體檢的保險,同時在要保書上記載「體檢」或「免體檢」。

保險公司的核保部門,會根據每一個被保險人的投保年期、年齡或告知內容等,做不同的檢查項目,大概包括:一般體檢、尿液常規、心電圖、胸部X光、驗血(血液常規、血醣、肝功能、腎功能、膽固醇、血脂肪)、血壓等項目。

保險公司透過體檢,判定「強體承保」(被保險人可以參加保險,也不用增加保費)、「弱體承保」(沒有達到拒保的標準,被保險人可以參加保險,但會增加保費或削減承保,也就是削減給付金額),以及「拒保」三種情況。

通過保險公司的健康檢查,且是「強體承保」的情況,即使發生保險事故,幾乎都不會有理賠方面的問題。但如果在體檢時,發現新的健康不良狀態,保險公司會根據不良的程度,要求被保險人以增加保費或削減給付的方式承保,甚至乾脆拒絕承保。

雖然一個人的健康狀況如何大致是一定的,但有時因為短期的生活不正常,也可能產生不佳的狀態。例如熬夜造成高血壓,或肝功能指數異常等現象,這些也會影響到保險公司接受投保與否,以及保費與初期保障額度的高低。

保戶在體能最佳的狀態下接受檢查,避免因暫時性的健康瑕疵,使保費提高,這樣做並非欺騙保險公司,因為真有病,再怎麼調整生活作息都無濟於事。所以要保人在身體檢查之前一定要睡眠充足,避免喝酒或不當的飲食;女性如果懷孕,就不適合照X光;健康檢查的日期最好避開生理期及前後的三至五天,以便在最佳的狀態進行體檢。

為了證實進行健康檢查的人,是被保險人本人,被保險人一定要記得備齊證明文件,如身分證或駕照等。

5、你應該在什麼時候考慮加保或調整保單?

不論是人或物,不同時期與階段皆有不同的風險狀況,所以保險必須隨個人或家庭狀況的改變,而調整保單或加保。通常人壽保險保單調整的時機如下:

第一、個人財務狀況改變。最常見的是薪水增加或失業。要保人在薪水不高時,可先用最低的保費,求取最高的保障。一旦薪水增加,便可增加原本不夠的保障,或是在考慮「活得太久」的問題下,加保年金險或還本型的保險。另外,失業時可能繳不出那麼多保費,保障的需要更形迫切,你就必須採取變動措施,將保單變更為純保障商品,減少保費支出以降低財務負擔。

第二、家庭成員的增減。例如由原先的單身到結婚、生子時的成員增加,或是子女獨立成家、夫妻離婚時的成員減少,家庭總保障金額也要隨之變動。
第三、職業或工作環境的改變。例如由低危險轉任高危險性工作,或從內勤轉為外勤,甚至經常出國、出差,都會影響意外發生的機率,保障當然也要跟著調整。
除了以上重大事件,要保人最好每一年都把保單拿出來重新檢視,即使不需更動,也可以與保險業務員保持連繫,持續對你的售後服務。至於保單的調整可以辦理追加保險、契約轉換、變更為展期或繳清保險,甚至是重新規劃更適合的保單,總之不要讓自己的權益中斷。

而產物保險的理賠金額,是依照事故發生當時的實際價值來計算保險理賠金,所以當個人或家庭財產增加或減少時,保險金額都應隨之變動。