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第3堂課 理財規劃
第3堂課 理財規劃
你不理財，財不理你，投資理財是一生的功課。
記帳
「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手
這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！
錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什?嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。
記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？
要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什?樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。
我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。
做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：
（一） 和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二） 家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三） 個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四） 交通費用。
（五） 健康醫療費用。
（六） 預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。
這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。
記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考。
除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。
資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。
聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。
你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。
許多人正在為該買或該賣什?投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。
事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。
巴比倫富翁
「金錢只是工具，它可以帶你到任何地方，但不能取代你掌握方向盤。」──蘭德，作家
「失去財富是損失，失去朋友是更大的損失，失去勇氣就什?都沒了。」──塞萬提斯，作家
或許，我是最沒有資格談如何投資理財的人。
四十歲以前，除了銀行定存外，所有的理財幾乎可以用全軍覆沒來形容。台股在八○年代大漲時我不懂股票（現在還是不懂），但受到周遭瘋狂氛圍的激勵，參加了所謂的股友社，幾個月後「老師」跑路，落個血本無歸。隔兩年，又受到親友的真情感召，參加了鴻源集團集資活動，歌舞昇平一年後集團倒了，我則成了求償無門的債權人。
從出社會，我就一直住在父母家中，三十多歲為了給未來丈母娘一個交代，便在台北近郊的汐止買了一個低總價的預售屋，兩年後，還沒交屋就碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價大滑坡，恰好又碰上工作職務外調海外，乾脆把那沒緣分的房子斷尾脫手。
幾年後返回台灣，錢是存了一些，但台北房價也沒閒著，於是決定租房住，儲蓄則是投資當時最風光的高科技產業基金，但不出一年，網路泡沫破滅、投資腰斬，再過一年，九一一事件發生，剩下的投資再腰斬一次。
經歷這些事，我早已經沒了脾氣，同事把我當成投資風向標的，常來問我的意見，我說買什?，他們就買別的。
這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產，從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍，讓我對投資理財有了全新理解。首先，我搞明白理財不是一個可有可無的選項，將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢，死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資，也絕不更加高明。人不理財，財不理你，無論財富多少，無論退休與否都要理財，既然金錢是幫助我們完成人生目標不可或缺的工具，理財就是一生必修的功課，愈早開始愈好。
巴菲特說，他很後悔十一歲開始炒股票，因為太晚了。如果你已經過了十一歲還沒開始理財，也別著急，晚開始總比不開始好。
其次，我弄清楚理財不是賭博，輸贏憑恃的不是一翻兩瞪眼的運氣，而是一點也不刺激、不好玩的紀律和耐心。你若問：既然有風險，那就當然有賭博的成分。就算是吧！有經驗的玩家會想辦法盡量擴大自己獲勝的機率，而且懂得認賠和守成的道理，普通賭徒則聽天由命，即使偶爾贏錢，也很快的再輸回去。而且，因為不懂得管理風險，平常膽小如鼠但一談到理財又自認逮到好機會，變得膽大妄為，最後平白讓財富從身邊溜走。
在所有讀過的理財書中，我認為最有用的一本書是《巴比倫富翁》（The Richest Man In Babylon）。此書在一九二○年代出版的時候，許多現代金融工具都還沒有發明，當今媒體有關投資理財的報導鋪天蓋地，專業術語之花俏、複雜程度，讓一般投資者既摸不著頭緒又焦慮異常，但真要說到理財最核心的原理、規律，卻怎麼也跳脫不了近一世紀前出版《巴比倫富翁》的薄薄小書。
書中教導人們累積財富的第一步是儲蓄。老生常談嗎？的確，但也是千古不變的道理。現代社會多的是月光族、卡債族，表面上的原因是收入太低、物價太高，事實是，人們的「必要消費」經常隨著收入增加而增加，也因此永遠「剩」不下錢。
如果換個方法，每個月領了薪水在付給商店、餐廳，甚至政府之前，預留至少一成付給自己，這樣就不用擔心剩不了錢了。而且奇妙的是，到頭來錢總是勉強夠用。更好的做法是把它「自動化」，利用古代巴比倫人所沒有的銀行自動扣款等現代科技，實現儲蓄的目的。
儲蓄當然不是理財的全部，但千萬不要小看它的重要性或嫌存的錢太少。錢會生錢的道理許多人都懂，但有人達成財務目標，有人失敗，區別就在有人急功近利，有人耐心紀律。百分之百沒有風險的理財並不存在，面對風險，心生恐懼是人之常情，想清楚最壞後果後就必須勇敢面對。
若你說：自己膽子小而且野心不大，努力工作賺錢存錢就好，可不可以不投資理財？我要再次提醒：要實現人生目標，卻沒有將理財列入選項是辦不到的。很抱歉，請勇敢面對現實！好吧！有了儲蓄、有了勇氣，該投資什?？如果你問：銀行理專建議買某個產品，但你質疑專業人士的專業技能或道德操守都不見得值得完全信賴，怎麼辦？還是相信有這方面經驗的長輩或朋友，起碼他們不會騙你！
他們是不會騙你，但別忘了，我之前所有慘痛的投資教訓全都是聽信有經驗親戚朋友的結果，也等於是犯了巴比倫富翁中的幾大禁忌：不夠謹慎，聽信非專業和投機取巧。以前看過一個銀行的電視廣告，描述一位過來人責備朋友不聽他勸告買某項理財產品，因而錯失賺錢良機，這個廣告傳遞出的理財教育信息錯得離譜。
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